新婚的阿駿和曉蕓是大學(xué)同窗，工作3年了，小兩口月收入加起來有1.7萬。近期他們用自己的積蓄和父母贊助支付了買房首付，但接下來新房的裝修也頗讓他們操心。小兩口為了既能裝修滿意，又不再增加父母的負(fù)擔(dān)，決定向渣打銀行申請了總額7萬元、為期4年的現(xiàn)貸派無擔(dān)保個人貸款。貸款申請過程出乎他們意料地簡單輕松。小兩口總共只去了銀行一次，提出貸款申請后的第二天貸款就通過審批，第三天貸款就到賬了。準(zhǔn)備的材料也非常簡單，銀行工作人員態(tài)度親切，簽約過程就像會客聊天一樣。有了這筆貸款，他們很快完成裝修，擁有了自己的溫馨愛巢。小兩口每月歸還渣打銀行無擔(dān)保個人貸款的2100多元，再加上每月歸還商業(yè)房貸2800多元，每月負(fù)債不到5000元，開始享受安居樂業(yè)的日子。
在2007年7月2日渣打銀行正式在上海推出“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個人貸款之前，年輕的上班族很難想象，不需要任何抵押或擔(dān)保，只要具備穩(wěn)定的職業(yè)與收入，就可以輕輕松松從銀行貸數(shù)萬元甚至數(shù)十萬元的消費貸款，而且從申請到放款的時間不超過4天，從申請貸款到資金到賬借款人總共只需要到銀行去一趟就可以。當(dāng)2007年10月渣打銀行“現(xiàn)貸派”無擔(dān)保個人貸款登陸深圳，甚至有消費者因不敢相信有這樣好的產(chǎn)品而不敢撥打廣告上刊登的服務(wù)熱線，卻轉(zhuǎn)而通過114找到渣打銀行個人貸款業(yè)務(wù)部求證。渣打給中國的個人消費貸款客戶帶來了很多驚喜與全新體驗。
據(jù)渣打銀行資深信貸管理人員介紹，“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品為給個人消費借款人帶來全新的“體驗”，在兩年中完成了從初創(chuàng)到成熟的過程，渣打為此付出很多努力。為培育中國的無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，渣打借鑒了其他國家分支機構(gòu)的個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗，既積聚了一批富有個人信貸工作經(jīng)驗的國際人才，又集聚了一批熟悉本地市場的本土人才。實際上，渣打在中國正式推出無擔(dān)保個人貸款之前做了充分準(zhǔn)備， 06年就開始在中國進行個人消費信貸市場調(diào)研，花了一年時間做可行性研究。有意思的是當(dāng)時調(diào)研結(jié)果只有10%受訪者知道個人信用貸款這個金融產(chǎn)品。但根據(jù)渣打的判斷，中國的消費信貸發(fā)展硬件條件基本具備，只是大眾的信用意識還有待進一步培育。兩年來的現(xiàn)貸派貸款發(fā)展態(tài)勢和資產(chǎn)質(zhì)量證實，渣打當(dāng)時的判斷是正確的。
“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品的快捷高效主要得益于其流程優(yōu)化。渣打歷來對“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)流程實施嚴(yán)格的管理，以“流程轉(zhuǎn)換時間”(tat，turn around time)作為衡量流程效率的關(guān)鍵性指標(biāo)，每一個工作環(huán)節(jié)流程明確，審批標(biāo)準(zhǔn)清晰完整，并量化時間要求。渣打?qū)蛻舫兄Z一般情況下4天完成貸款，而根據(jù)渣打產(chǎn)品部門提供的信息，其一項貸款從審核到發(fā)放的平均工作時間已經(jīng)能控制在3天內(nèi)。并且，渣打仍在不斷的優(yōu)化流程，力圖使tat縮短至最小，力爭將來一天之內(nèi)即可完成一項貸款服務(wù)。此外，渣打的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也盡量人性化，比如渣打要求客戶提供的收入證明材料通常不是局限于單位收入證明，而是多種類型可供選擇，這樣一來收入形式不同的人可以根據(jù)自己的特點提供有效的收入證明，這樣的收入證明即方便了客戶，又準(zhǔn)確有效。
為了滿足消費者的更多的需求，渣打的個人消費貸款產(chǎn)品不斷推陳出新，在“現(xiàn)貸派”的基礎(chǔ)上又推出“雙拼貸”和“充值貸”兩款更貼近客戶個性化需求的新產(chǎn)品。申請了“雙拼貸”的客戶若購買價值2萬的家電，有可能享受到渣打一次性發(fā)放的4萬元貸款，其中2萬直接進入商戶的賬戶，而額外的2萬則直接進入客戶個人的賬戶，為客戶可能出現(xiàn)的家電安裝等延伸性消費需求提供資金保障，而這兩筆貸款只需一次申請。“充值貸”是現(xiàn)貸派產(chǎn)品為特選優(yōu)質(zhì)客戶增加的充值功能。如果客戶使用現(xiàn)貸派6個月以上，并擁有良好的還款記錄，在已完成部分還款的基礎(chǔ)上，渣打可以以該額度為參考對賬戶進行充值，即相當(dāng)于客戶能夠再借已償還之貸款金額。客戶只需每月按更新后的“個人貸款還款計劃表”還款一次即可。渣打個人信貸產(chǎn)品正在給消費者更多的現(xiàn)代金融消費體驗。
第一財經(jīng)研究院 研究員 汪宏忠
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