來做一個游戲吧：一年有多少天？可能幼兒園的小朋友都會回答：“平年365天，閏年366天。”但如果把這個問題提交給銀行，你可能會得到這樣一個答案：“372天。”
你可能會覺得這個答案很荒唐。但現(xiàn)實告訴我們，這個看似荒謬的答案在銀行看來絕對正確！
如果你在銀行有住房貸款，你可能不一定知道貸款月供是如何計算出來的；即使你知道月供是如何計算的，你也不一定清楚月供的構(gòu)成；即使你知道月供的構(gòu)成，你也不一定清楚利息是如何計算出來的。因為在一般人看來，這些計算過程實在太復(fù)雜了。
但利息計算過程其實非常簡單。利息＝本金×計息天數(shù)×利率×折扣率。
個人住房貸款的利息計算也是這樣的，方法沒有任何問題，問題出在每月的計息天數(shù)上。銀行在計息天數(shù)上，有幾個天數(shù)選擇：儲蓄存款――每月30天，對公存款、貸款――日歷(實際)天數(shù)，住房貸款――每月31天。
下面我以一個實例來證明：
這是一個真實的銀行扣款表，表的前5欄是從網(wǎng)上銀行輸出來的，實際利率是根據(jù)利息×360÷本金÷計息天數(shù)計算出來的。我結(jié)合銀行的5年期以上的貸款利率，2008年為7.83%，2009年為5.94%，銀行給的折扣是82.2580%，實際利率分別為6.4408%、4.8861%。
表中，雙月利息計息天數(shù)為31天，這沒有任何問題，如2008年1月21日――2008年2月21日，這個期間計息天數(shù)為31天。問題出現(xiàn)在單月的計息天數(shù)上：2008年2月21日――2008年3月21日，計息天數(shù)應(yīng)該為29天，利息應(yīng)該是357547.44×29×6.4408%÷360＝1855.11，而銀行按31天計算的利息是1983.05，多收了127.94。
全年的多收利息情況見下表：
每年1月，由于發(fā)生利率變化，我分段計息的金額與表中一直對不上，不知道銀行是如何計算的，但因為與計息天數(shù)無關(guān)，可以忽略。從上表我們可以看出，銀行在2008年多收利息318.75元，按這種計算方式，銀行在2009年將多收332.75元。銀行每月扣借款人的錢沒有改變，多收的利息，相當(dāng)于少還了本金。
如果貸款期限是10年，銀行將多扣68天的利息；如果貸款期限是20年，銀行將多扣135天的利息，銀行將多扣203天的利息。按照貸款100萬元、利率5%計算，10年、20年、30年貸款銀行最終將多收利息(100萬÷2×5%×天數(shù)÷360)4722.22、9375.00、14097.22，而這還不包含復(fù)利。
我非常希望這是一個個案。但理智告訴我，這絕不是一個個案，而且也決不會是一家銀行如此操作。
2009年1月6日中國人民銀行金融市場司副司長霍穎勵稱目前個人住房貸款余額2.95萬億，照此計算，如果銀行每年多收7天的利息，將從百姓口袋多拿去30多億元。而這30多億元，本應(yīng)是歸還貸款本金的。因為少還了本金，這部分少還的本金還將月復(fù)月、年復(fù)年地產(chǎn)生利息。目前，個人住房貸款余額還在增加，銀行每年多收的利息也還在增加。
而這種行為，算不算盜竊呢？
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