記者近日獲悉，上周央行高層曾召集各大部委相關人士及部分業(yè)內人士召開了一次非正式的座談會。會議討論的重點便是對“房貸新政”相關細則作具體界定，其中涉及到“改善型自住房”的定義。值得注意的是，在這次討論當中，第二套住房并未完全被排除在外。?
事實上，在10月22日央行發(fā)布“房貸新政”時便稱，金融機構將在10月27日前完成實施細則的擬定。但直到11月4日，僅有農業(yè)銀行、建設銀行相繼出臺了房貸細則，且內容仍具模糊空間。據記者獲悉，目前相關部委正在聯合擬定一個對各行實施細則的指導意見，但對于“改善性自住房”等具體定義尚存較大分歧。?
爭議“改善型自住房”?
據悉，在上述非正式座談會上，各方人士就“改善型自住房”提出了3條建議：一是以購買時間為限制，在購買首套住房若干年之后購買的第二套住房，可以界定為改善性自住房；二是對第一套住房所計算出來的家庭人均住房面積進行規(guī)定；三是對第二套住房的面積進行限定，依然執(zhí)行90平方米以下的中小戶型標準。?
而這也意味著，目前對第二套房貸松動的可能性依然存在。據消息人士透露，央行相關負責人在座談會上表示，會再針對“改善性自住房”等具體定義進行研究，出臺一個對各行具有指導意義的明確意見。?
頗具戲劇性的是，10月28日晚，作為第一家出臺房貸細則的農業(yè)銀行，將細則掛到官方網站后不到一天便突然撤下。?
“農業(yè)銀行的細則是被銀監(jiān)會叫停的。銀監(jiān)會認為，目前對于一些概念的定義還沒有形成統(tǒng)一的意見，各大行的細則出臺可能會導致惡性競爭，或間接對投機行為有所放松?！币晃幌⑷耸繉τ浾咄嘎?。?
該人士表示，原本考慮到各大銀行信貸結構及客戶風險評估都有所不同，所以在房貸新政中僅僅作了原則性規(guī)定，具體實施細則交由各大行自行決策。但是，新政出臺后，各方對于當中的理解分歧較大，一些商業(yè)銀行認為對細則沒有足夠的把握去擬定，希望能夠出臺統(tǒng)一的指導意見。
蹊蹺的是，10月30日下午，農行又在其官方網站重新發(fā)布了細則。其內容基本沒有變化：對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房貸款，在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20%；貸款最低執(zhí)行利率調整為同期同檔次基準利率的0.7倍。然而，對于改善型普通自住房，細則中仍未有詳細定義。?
在各大商業(yè)銀行的實施細則難產之時，銀監(jiān)會卻下達了一紙通知，規(guī)定除首次利用貸款購買自住房外，其他繼續(xù)嚴格執(zhí)行此前的規(guī)定?？梢?，銀監(jiān)會只將“首次利用貸款購買自住房”列入享受20%首付款及貸款利率優(yōu)惠的適用范圍。
“對于房貸政策的適用范圍，央行的意見是納入改善型自住房，但銀監(jiān)會的意見只限于第一套住房。這讓商業(yè)銀行比較為難?！泵裆y行負責個貸按揭的相關負責人表示。
“利率倒掛只是暫時”?
“房貸新政”細則難產的背后，其實是商業(yè)銀行在“保增長”與“保利潤、避風險”之間的權衡。其中，5年期存貸款利率倒掛直接導致商業(yè)銀行對房貸新政實施缺乏動力。?
10月30日，央行宣布降息，暫時收窄了倒掛空間。本次調整后，5年期貸款利率為7.20%，5年期存款利率5.13%，最大優(yōu)惠房貸利率為5.04%，僅比5年期存款利息低0.09個百分點。?
“此前各銀行遲遲不出細則，利差倒掛可能帶來的虧損是很重要的原因。如今降息后，這個顧慮小了很多，各大行應該會加快出臺細則的步伐?！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行房貸負責人表示。?
“利率的倒掛只是暫時的，預計在明年1月1日前還會降息，最終補上這個倒掛的漏洞。”某相關部委官員對記者表示。
該官員表示，利率倒掛可能導致銀行積極性不高，但如果促使樓市回暖，銀行算大賬的話未必沒有好處?！艾F在個人住房貸款都是和開發(fā)商捆綁的，商業(yè)銀行如果從穩(wěn)定和擴大客戶群方面考慮，并不會計較暫時的倒掛?！?
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對于風險和收益的控制正是商業(yè)銀行斟酌再三的原因。農業(yè)銀行在修訂后的房貸細則中，便要求申請首次購房貸款的客戶簽訂保證書，以誠信來擔保首次購房貸款的真實性。?
但個人貸款按揭仍然是商業(yè)銀行認為最可控的金融品種。據民生銀行房貸相關負責人表示：“利率倒掛使得商業(yè)銀行的房貸收益變成微利品種，但在目前經濟形勢下行周期內，房貸在金融貸款里無論如何仍然是風險系數最小的?！?/p>